Не пропусти
Главная 24 Юрист 24 Коллекторские агентства
Что делать, если вы просрочили платежи по кредиту? Как общаться с коллекторами? Что необходимо знать о реструктуризации долга? София Кирсанова, банковский специалист Как сказал один из экспертов, кризис закончился только по телевизору.

Коллекторские агентства

  • Что делать, если вы просрочили платежи по кредиту?
  • Как общаться с коллекторами?
  • Что необходимо знать о реструктуризации долга?

София Кирсанова, банковский специалист

Как сказал один из экспертов, кризис закончился только по телевизору. Восстановление экономики идет очень неравномерно. Больнее всего нестабильность ударила по сектору малого и среднего бизнеса (далее – МСБ), именно ему сейчас тяжелее всего поднимать себя на ноги. Подтверждением тому могут служить данные Центробанка РФ о размере просроченной задолженности в кредитных портфелях банков. Так, если доля просроченной задолженности в портфеле юридических лиц за 2010 год снизилась на 10 процентов (с 6 до 5,4 процентов), то ситуация с просрочкой платежей у малого и среднего бизнеса обратная – она выросла на 17,5 процентов (с 7,5 до 8,8 процентов).

Реструктурированные или просто невыплаченные предкризисные кредиты в свете оживления экономики дополнились займами на модернизацию основных фондов, а в условиях неокрепшего потребительского спроса, – и ссудами на пополнение оборотных средств. Все это, даже несмотря на угрозу штрафов и пени, время от времени вынуждает предпринимателей затягивать выплаты по кредитам и выходить на просрочку.

А что же банки? Ужесточение требований со стороны главного надзорного банка страны и активное стремление кредитных организаций снизить издержки по обслуживанию плохих долгов, повысить свой рейтинг и улучшить качество ссудных портфелей вынуждают банки для борьбы с просроченной задолженностью все чаще обращаться в коллекторские агентства. Деятельность последних как раз и направлена на поиск наиболее быстрых и эффективных способов взыскания плохих долгов и неустоек по ним.

Таким образом, как раз благодаря описанным выше обстоятельствам коллектор с каждым годом занимает все более прочное место на финансовом рынке и становится незаменимой его частью.

Стоит отметить, что коллекторские агентства работают не только с банками. Они занимаются также взысканием долгов перед торговыми партнерами компаний-должников (независимо от размеров бизнеса) и даже работают с физическими лицами напрямую. Сотрудничество коллектора с клиентом-кредитором может строиться по двум направлениям:

— агентская схема – когда агентство помогает взыскивать задолженности за вознаграждение в виде определенного процента от суммы. При этом стороны либо заключают договор поручения (§ 1 гл. 49 ГК РФ), либо агентский договор (гл. 52 ГК РФ);

— цессионная схема – когда агентство выкупает у клиента весь долг по цене на 10-50 процентов ниже ее реального размера. В данном случае стороны заключают договор цессии (гл. 24 ГК РФ). По этому договору коллектор становится новым кредитором с правом требования от должника всего долга.

Если раньше предметом сотрудничества банков и коллекторов служили, в основном, портфели частных ссуд, которые обслуживались по агентской схеме, то 2010 год сформировал новую тенденцию – теперь в работу коллекторам идут портфели просроченной задолженности и компаний МСБ, к тому же по цессионной схеме. Например, в октябре прошлого года сразу несколько крупных банков (МДМ Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Сбербанк, ВТБ-24) объявили тендеры по продаже долгов по кредитам МСБ.

В таких условиях владельцам небольших компаний стоит серьезно задуматься над перспективой быть переданными коллекторскому агентству по своим долгам, потому что в силу слабого нормативного регулирования коллекторской деятельности, их методы по взысканию задолженности порой могут сильно отличаться от банковских. Это связано в первую очередь с тем, что до сих пор методы работы коллекторских агентств не регулируется отдельным законодательным актом.

В первую очередь необходимо запомнить, что, несмотря на отсутствие отдельного нормативного акта, на деятельность коллекторских агентств распространяются общие нормы законодательства, затрагивающие сферу профессионального взыскания задолженности: Гражданский кодекс, Уголовный кодекс, Кодекс об административных правонарушениях, Федеральный закон от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве), Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ Об информации, информационных технологиях и защите информации, Федеральный закон от 27 июля 2006 г. №152-ФЗ О персональных данных.

К тому же 6 июля 2010 года Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ), Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация Россия представили наконец-то законопроект О деятельности по взысканию просроченной задолженности, регулирующий деятельность коллекторов в России.

Ожидается, что законопроект будет передан в Госдуму уже в середине этого года, а пока он находится на рассмотрении в минэкономразвития.

Также еще с мая 2008 года НАПКА и АРКБ разработана и действует Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ, определяющая стандарты качества услуг по взысканию задолженности. Найти проект закона и хартию можно на официальном сайте ассоциации НАПКА.

Итак, давайте пройдемся по основным моментам, на которые вам необходимо обращать внимание, и о чем помнить в случае обращения к вам представителей коллекторов.

Первое. Обязательно попросите у представителя коллекторского агентства документы, подтверждающие законность его появления у вас в офисе. Это договор с вашим изначальным кредитором и свидетельство о членстве коллекторского агентства в саморегулируемой организации.

Основанием для предъявления к вам претензий со стороны коллекторов должен являться либо агентский договор (доверенность на имя представителя взыскателя от лица кредитора на право представления его интересов), либо договор переуступки прав требования (если кредитор продал ваши обязательства целиком). Этот договор должен быть составлен в письменном виде по стандартной форме и может быть заключен в отношении одного или нескольких заемщиков сразу.

Членство коллекторского агентства в саморегулируемой организации является обязательным условием для получения статуса субъекта коллекторской деятельности в России. Если такого свидетельства представитель агентства не имеет, вы можете смело обращаться в НАПКА с жалобой, поскольку это ставит под сомнение законность деятельности коллектора в целом.

Второе. Попросите у коллектора копии документов о состоянии и структуре вашей кредиторской задолженности и запросите в банке выписки со счета, квитанции по внесению платежей, чтобы оценить реальность и/или масштабы своих долгов.

Порой может возникнуть ситуация, когда вы чисты перед своим кредитором – вовремя выплачиваете и кредит, и проценты, а коллектор настаивает на том, что вы задолжали.

Тогда нужно обратиться в банк с просьбой более внимательно проверить историю ваших платежей по кредиту. Иногда какая-нибудь электронная банковская система дает сбой или сказывается человеческий фактор. Вполне вероятно, что это была просто ошибка, и проблема разрешится сама собой.

Если уж вы действительно знаете, что у вас график платежей был про- срочен неоднократно, то лучший способ урегулировать ситуацию – это вступить в переговоры и с банком, и с коллектором.

Помните, когда вы оформляли кредитный договор с банком, вы автоматически разрешили кредитору использовать ваши персональные данные для обработки? Так вот, это означает, что теперь это право имеет коллектор. У него также есть доступ к информации об остатке и оборотах на ваших лицевых счетах, по транзакциям, по вашему финансовому состоянию, информация о заложенном имуществе и пр.

Поэтому вести себя грубо и всячески игнорировать коллекторов не имеет смысла. Это приведет лишь к усилению давления со стороны агентства и ужесточению методов его работы, особенно если агентство не стремится к соблюдению кодекса этики ассоциации коллекторов.

Звонки родственникам, угрозы, прямое или косвенное информирование ваших клиентов или партнеров о ваших долгах – это результат уклонения от общения с коллекторами и вашим изначальным кредитором.

Конечно, если коллекторы ведут себя совсем неподобающим образом, нецензурно выражаются, угрожают, следует записать их разговоры и написать заявление в милицию или прокуратуру. Коллекторов там поставят на место, однако проблемы вашего долга это не решит.

Напишите письмо в банк и коллекторское агентство о причинах возникновения просроченной задолженности и предложите меры по их решению.

Это покажет вас только с лучшей стороны – как готового к сотрудничеству предпринимателя, который не бежит от ответственности, а готов решать возникшие проблемы.

В первую очередь, проанализируйте сами, из-за чего возник долг. Если это была разовая незначительная задержка платежа, а на нее набежали огромные суммы неустоек и пеней, есть смысл обратиться в банк с просьбой списать штрафы или сократить их размер. По законодательству, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд или, в данном случае, банк вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ). Обычно банки идут навстречу.

Если просрочка выросла из-за низкого спроса покупателей, сезонного спада активности, есть смысл попросить у банка отсрочку выплат по кредиту на три-шесть месяцев. Зачастую банки соглашаются и предлагают удобные схемы возвращения задолженности. У вас будет время найти способы и источники погашения кредита.

Если виной вашей просроченной задолженности явились дебиторы – покупатели или компании-партнеры, разумным будет вступить с ними в переговоры: либо они возвращают средства вам как можно быстрее, либо вы переуступаете свое право требования банку или коллекторам, которые требуют от вас погашения кредита.

Такая перспектива, скорее всего, заставит ваших дебиторов изыскать средства в более срочном порядке, а вам – погасить свои обязательства.

Если же все вышеперечисленные методы уже испробованы или вовсе не относятся к вашему случаю, тогда вас может спасти то, чем больше всего пугали ваши кредиторы, а именно – обращение в суд.

Дело в том, что наше законодательство достаточно гуманно подходит к вопросу истребования задолженности.

Во-первых, следует помнить, что коллектор или банк должны соблюдать определенный порядок очереди обращения взыскания на ваше имущество. Они могут начинать с наиболее ликвидных активов, не участвующих в процессе производства (денежные средства на счетах, ценные бумаги, валютные ценности, легковой транспорт). Поэтому, если коллектор посягает сразу на ваши склады и производственное оборудование, эти действия можно легко опротестовать.

Во-вторых, суд и вовсе может отказать в реализации заложенного имущества истцом в случае, если нарушение обязательства по кредитному договору крайне незначительно и несоразмерно стоимости заложенного имущества.

В-третьих, при наличии уважительных причин, по которым вы пока не можете вернуть долг, суд по вашей просьбе может отсрочить возможность взыскания заложенного имущества на срок до одного года, что даст возможность восстановить свое финансовое положение и изыскать источники погашения кредита.

Всеми этими возможностями можно воспользоваться, чтобы облегчить и отсрочить себе бремя возврата зависших долгов.

Судя по статистике дел, рассмотренных Высшим арбитражным судом РФ, с 2007-го по 2010 год количество заявлений о неисполнении обязательств по договорам займа выросло почти в два раза (с 9 до 17,8 тыс.). Однако их доля по-прежнему остается незначительной – всего 1,5 процента от общего числа исков. Это говорит о том, что львиная доля разбирательств по вопросу просроченной задолженности урегулируется все же во внесудебном порядке.

Ведь единственный плюс судебного процесса – его длительность, перекрывается такими минусами, как потеря личной и деловой репутации должника (судебное разбирательство обязательно будет предано огласке) и увеличение суммы долга еще и на величину судебных издержек.

К тому же служба судебных приставов (далее ФССП), которым будет передан ваш долг в случае выигрыша банка по иску, имеет гораздо больше возможностей по взысканию долга. Приставы, например, могут ограничить выезд из страны или перемещение внутри страны. По данным ФССП в 2010 году судебные приставы увеличили объем взысканий почти на 25 процентов.

Поэтому самый эффективный способ урегулирования просрочки – это договориться с банком о реструктуризации долга на максимальный срок и на наиболее щадящих для вас условиях.

Банку такой вариант решения тоже наиболее выгоден, поскольку он экономит его время (которое могло бы уйти на судебные разбирательства), деньги (при работе с коллекторским агентством), а также улучшает кредитный портфель за счет вывода вашего кредита из раз- ряда плохих активов.

Договориться с банком о реструктуризации можно даже в самых вопиющих случаях просрочки и в условиях уже запущенного судебного процесса.

Только в этом случае не советуем идти на переговоры с банком без юриста, чтобы под воздействием угроз о возобновлении судебного иска вы не подписали еще более невыгодный кредитный контракт, чем тот, по которому уже просрочили долг.

Примеры реструктуризаций показывают, что заемщик таким образом упрощает себе жизнь.

Приведу условный пример. В 2008 году одна небольшая компания взяла кредит 500 тыс. руб. под 15 процентов годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж (равными долями) составлял 14,6 тыс. руб., а общий объем выплат за пять лет составлял 875 тыс. руб.

После трех лет исправных платежей бизнес заемщика пошатнулся, и компания просрочила выплаты по кредиту. Владелец компании, долго не затягивая, попросил о реструктуризации в начале 2011 года. Новый кредит был оформлен на четыре года под 20 процентов годовых на сумму 200 тыс. руб. (потому что 300 тыс. основного долга уже были выплачены). Таким образом, новый ежемесячный платеж составил 7,5 тыс. руб., который абсолютно устроил заемщика, потому тот в состоянии его гасить и больше не выходить на просрочку.

А теперь давайте сравним, что получилось. По первоначальному договору заемщику оставалось выплатить 350 тыс. руб. за два года (200 тыс. руб. долга и 150 тыс. руб. – процентов по нему). По новому договору – 360 тыс. за 4 года (200 тыс. – долг и 160 тыс. – проценты). То есть заемщик, почти не увеличивая стоимость заемных средств, растянул выплаты по кредиту в 1,5 раза. Если он за шесть месяцев не допустит просрочку платежа, для банка он перестанет быть проблемным клиентом, и его кредитная история восстановится (с учетом факта реструктуризации, конечно). А если у него появится возможность досрочно погасить долг, так он еще и сэкономит на выплате процентов.

В любом случае, чтобы снизить вероятность выхода на просрочку долга, необходимо еще на стадии согласования условий кредитного договора реально взвесить свои возможности по выплатам. Лучше взять кредит на более длительный срок и потом досрочно его вернуть, чем попытаться втиснуться в короткий срок, чтобы сэкономить на процентах. А чтобы изначально представлять масштабы санкций банка-кредитора в случае просроченных платежей, нужно тщательно изучить кредитный договор еще на стадии его подписания, в первую очередь размер штрафных санкций, срок и порядок их начисления, а также наличие пункта о вашем разрешении на обработку персональных данных.

При выборе организации-кредитора следует понимать, что банки с самыми лояльными условиями кредитования (меньше документов, меньше времени на рассмотрение) как раз наименее лояльно относятся к просрочкам платежей, и в случае самого незначительного отступления от графика платежей пригласят коллекторов на работу с вами. Поэтому советуем также регулярно обращаться в банк за справками о состоянии вашего счета, выписками по внесению платежей по кредиту, чтобы всегда иметь полную информацию о состоянии вашего долга. Ведь предупрежден, значит вооружен.

О admin

x

Check Also

Обработка персональных данных без согласия субъекта

Обработка персональных данных без согласия субъекта возможна только в установленных законом случаях. Использование таких сведений с нарушением порядка или без соответствующих оснований влечет привлечение виновных к гражданской, трудовой, административной и уголовной ответственности.

Сколько отработка при увольнении по собственному желанию

Каждый работник, вне зависимости от сферы деятельности имеет право на прекращение работы по договору. Для этого ему нужно заранее уведомить начальство, написав и подав соответствующее заявление хотя бы за 2 недели (статья 8о Трудового кодекса РФ, далее – ТК РФ). Опираясь на законодательство, сколько составит отработка при увольнении по собственному желанию в текущем году, должен знать каждый работающий гражданин.

В Литве с года начнут увеличивать пенсионный стаж

В Литве с 2018 года начнут увеличивать пенсионный стаж Обязательный пенсионный стаж в Литве постепенно увеличат до 35 лет. Реформу начнут проводить с 2018 года.

При расчете пенсии можно ли исключить не полностью отработанные месяцы

При составлении справки по пенсии можно ли исключить не полностью отработанные месяцы? Главная Ответы на вопросы читателей При составлении справки по пенсии можно ли исключить не полностью отработанные месяцы? Вопрос от Барановского Дмитрия Дмитриевича г. Астрахань Астраханская область В молодые годы я часто болел.

Судебная практика по разделу совместно нажитого имущества супругов

Раздел совместно нажитого имущества супругов судебная практика рассматривает довольно подробно. Это связано с большим количеством дел, а также с их разнообразием, ведь в перечень совместно нажитого включается целый ряд различного по своей природе имущества, поэтому провести границу между совместно нажитым и личным имуществом бывает нелегко.

Может ли суд обязать бывшего мужа платить алименты в твердой сумме

Главная Ответы на вопросы читателей Можно ли обязать бывшего мужа платить алименты в твердой сумме? Вопрос от Калиты Ирины Сергеевны г. Москва Московская область Бывший муж не имеет постоянной работы и алименты на содержание ребенка платит нерегулярно.

Является ли основанием получения гражданства в упрощенном порядке обучение в РФ?

Гражданство в упрощенном порядке могут получить следующие лица: имеющие хотя бы одного родителя, имеющего российское гражданство и проживающего на территории Российской Федерации (пункт а части 1 статьи 14); проживавшие и проживающие, в государствах, входивших в состав СССР, не получившие гражданства этих государств лица без гражданства, бывшие граждане СССР (пункт б части 1 статьи 14); получившие среднее профессиональное или высшее профессиональное образование после 1 июля 2002 года в российских образовательных учреждениях граждане государств, входивших в состав СССР (пункт в части 1 статьи 14); родившиеся на территории РСФСР, и имевшие гражданство бывшего СССР (пункт а части 2 статьи 14); проживающие в Российской Федерации и состоящие в браке с гражданином Российской Федерации не менее трех лет (пункт б части 2 статьи 14); являющиеся нетрудоспособными и имеющие совершеннолетних дееспособных детей граждан Российской Федерации (пункт в части 2 статьи 14); имеют ребенка, являющегося гражданином Российской Федерации, в случае, если другой родитель этого ребенка, являющийся гражданином Российской Федерации, умер либо решением суда, вступившим в законную силу, признан безвестно отсутствующим, недееспособным или ограниченным в дееспособности, лишен родительских прав или ограничен в родительских правах (пункт г части 2 статьи14); имеют сына или дочь, достигших возраста восемнадцати лет, являющихся гражданами Российской Федерации и решением суда, вступившим в законную силу, признанных недееспособными или ограниченными в дееспособности, - в случае, если другой родитель указанных граждан Российской Федерации, являющийся гражданином Российской Федерации, умер либо решением суда, вступившим в законную силу, признан безвестно отсутствующим, недееспособным или ограниченным в дееспособности, лишен родительских прав или ограничен в родительских правах (пункт д части 2 статьи 14); нетрудоспособные лица, прибывшие в Российскую Федерацию из государств, входивших в состав СССР, и зарегистрированные по месту жительства в Российской Федерации по состоянию на 1 июля 2002 г. (часть 3 статьи 14); ветераны Великой Отечественной войны (часть 5 статьи 14); дети и недееспособные лица (часть 6 статьи 14); имеющие регистрацию по месту жительства на территории субъекта Российской Федерации, выбранного ими для постоянного проживания в соответствии с Государственной программой по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом (часть 7 статьи 14). 1. Три фотографии (размером 3х4 см). 2. Заявление в 2 экз.

Порядок разработки и заключения коллективного договора

Порядок разработки и заключения коллективного договора имеет большое значение в равной степени и для работника, и для работодателя. Он рассмотрен в предложенном материале, так как это важный элемент взаимодействия сторон трудовых отношений, который не только позволяет соблюсти их интересы, но и обеспечивает законность заключения коллективного договора.

Льготы для пенсионеров в Вологодской области в 2019 году — на транспортный, земельный налог

Государственная поддержка пенсионеров очень важна сегодня. Эта категория граждан является наиболее уязвимой, поскольку их доход часто ограничен, а расходы ежегодно увеличиваются в связи с ростом цен.

Выписка из ЕГРЮЛ с электронной подписью налоговой

Какая информация содержится в выписке из ЕГРЮЛ Сведения о регистрации компаний в соответствии с п. 8 ст. 6 закона О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей от 08.08.2001 № 129-ФЗ размещаются на официальном сайте госоргана, который произвел регистрацию.

Как получить ИНН физическому лицу

ИНН физического лица (идентификационный номер налогоплательщика) представляет собой уникальный набор цифр, упорядочивающий всех налогоплательщиков. По количеству цифр в ИНН можно определить физическому или юридическому лицу каком налоговой инспекции он принадлежит.

Что такое алименты в твердой денежной сумме

Алименты в твердой денежной сумме ; КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТОВ Добрый день! Подскажите, если сможете, моему супругу бывшая жена через суд присудила алименты в твердой денежной сумме 2,03 мрот по Калиниградской области, мы живем в Саратовской.

Нужна ли виза в Турцию для россиян, украинцев и белорусов

Для туристов из России, Украины и Беларуси виза в Турцию не нужна. Однако здесь тоже есть ограничения по времени нахождения в этой солнечной стране. Лишь 3 месяца можно присутствовать в Турции без оформления визы.

Размер госпошлины расторжение брака

До принятие изменеений в НК госпошлина была 200 рублей. В соответсвии с Федеральным законом от 27 декабря 2009 г. N 374-ФЗ пункт 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса изложен в новой редакции, вступающей в силу по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона (с 29 января 2010г.

Образец договора перевозки груза автомобильным транспортом

Договор перевозки грузов автотранспортом служит для регулирования отношений по перевозкам на автомобиле. Благодаря данному транспорту возможна перевозка людей и различных товаров.

Установление происхождения детей — Батычко Вл

Под происхождением детей понимается юридический факт кровного происхождения детей от конкретных мужчины и женщины, удостоверенный в законном порядке и являющийся основанием для возникновения правовых отношений.

Юрист по ДТП: онлайн-консультация бесплатно

Главная Консультация юриста Бесплатная онлайн-консультация юриста по ДТП Бесплатная консультация автоюриста по вопросам ДТП оказывает серьезное влияние на развитие ситуации после автомобильной аварии.

Гражданство Литвы в 2019 году — через брак, по рождению, для россиян, по происхождению, при покупке недвижимости

Литовская республика входит в состав Европейского союза и является членом НАТО. В 2015 году государство вступило в зону евро. По этой причине жителей СНГ привлекает литовское гражданство.

Как получить звание ветерана труда без наград (нюансы)?

Как получить ветерана труда без наград и возможно ли это? Для многих россиян, которые по такому критерию, как стаж работы, могут претендовать на признание своих заслуг на официальном уровне, а равно и на получение льгот, этот вопрос актуален, и вот что по этому поводу говорится в законодательстве.

Неустойка, полученная вследствие нарушения прав потребителя, облагается НДФЛ

Федеральная миграционная служба России в письме № БС-4-11/[email protected] от 23.12.2015 года разъяснила порядок налогообложения денежных сумм, получаемых физическими лицами в связи с нарушением их прав.

Как получить гражданство Азербайджана

Получить гражданство Азербайджана не сложно. На первый взгляд Азербайджан кажется ничем не приметной республикой. Но достаточно увидеть красоту местных пейзажей – и бытующее мнение меняется в корне.

Декретные выплаты : минимальная сумма, максимальный размер пособия и пример расчета

Новый порядок назначения и расчета суммы декретных выплат, вступивший в силу с 1 года, предполагает использование утвержденного Правительством РФ правила определения размера пособия по беременности и родам на основе величины средней заработной платы по итогам двухлетнего периода, предшествующего году выхода в декретный отпуск, или с учетом установленной величины минимального размера оплаты труда (МРОТ, до 1 года установленный в размере 7500 руб.

Как выплатить дивиденды учредителю ООО при УСН

Само существование коммерческой организации предполагает осуществление деятельности, приносящей прибыль. Конечно, на первых порах очень часто расходы на раскрутку бизнеса превышают доходы.

Штрафы ГИБДД

Штрафы ГИБДД — одна из самых волнующих каждого водителя нашей страны тем. Поэтому данная рубрика — самая объёмная по количеству статей. Миссией АвтоТонкостей является повышение юридической грамотности автомобилистов путём донесения важной актуальной информации, в числе которой денежные наказания.